Новости Российской платежной системы «Золотая Корона»

В обсуждении вопросов, связанных с обслуживанием пластиковых карт, безопасностью их использования принимали участие топ-менеджеры крупных IT-компаний России и представители банковского сообщества. На несколько вопросов развернутые ответы дал Технический директор Дирекции по работе с платежными картами Системы платежных сервисов "Золотая Корона" Андрей Надточий.

Анна Линшаева:Хотелось бы услышать от экспертов советы для обычного обывателя. Я имею несколько карт, активно использую их в оплатах, пользуюсь и Интернет-банкингом. Какие советы вы могли бы мне дать. Чтобы сделать все это более безопасным? Я имею в виду советы не на уровне не писать пин-код на самой карте: этого я и так не делаю?

Андрей Надточий: Выбор платежного средства должен быть целесообразным, то есть карта должна максимально соответствовать тем задачам, которые она призвана решать. У Вас, Анна, несколько платежных карт, и это уже изначально принципиально верная позиция - Вы диверсифицируете риски, которые при использовании финансовых инструментов существуют всегда.

Сейчас один из самых широко озвучиваемых трендов - тотальный переход к некоему многоцелевому информационно-платежному средству на все случаи жизни. Неоднозначная позиция. Можно провести аналогию с уткой, птицей, которая умеет делать все: ходить, бегать, летать, плавать и даже нырять, но все это она делает неважно. Кроме того, одна сторона унификации - удобство, а вторая - повышенные, сконцентрированные риски.

Речь не идет о том, чтобы под каждую операцию заводить отдельную карту, однако представляется не просто разумным, но и удобным использовать для расчетов разные карты. Набор сервисов, ограничений, мер безопасности варьируется в зависимости от банка и платежной системы. Получение наличных без комиссии, ежедневная быстрая оплата товаров в регионе вашего проживания, расчеты за границей, оплата коммунальных услуг, денежные переводы, погашение кредита, расчеты в инернете, расчеты в транспорте, участие в бонусных накопительных программах. Это хоть и широкий, но, безусловно, неполный перечень услуг, которые сегодня можно получить с использованием банковских карт.

Вопрос - можно ли выбрать одну карту, которая может одинаково хорошо удовлетворить все заявленные выше потребности? Ответ очевиден. Еще один вопрос - есть у Вас гарантии, что Ваша карта будет обслуживаться 365 дней в году и 24 часа в сутки? Да, все банки и системы делают все возможное, чтобы это было так. Но 100% гарантии никто дать не может.

Если вы платите в интернете, часто рассчитываетесь за покупки в торгово-сервисных предприятиях или снимаете наличные в банкоматах, то существует (низкая, но, все-таки не нулевая) вероятность компрометации данных Вашей карты и вывод злоумышленником денег с Вашего карт-счета.

Если Вы хотите быстрых расчетов - Вам нужна карта, которая хорошо работает в off-line, без ввода PIN-кода и без процедуры подписи чека (например, банковская карта с транспортным приложением). Суммы и количество таких операций строго контролируется системой и банком, но хотели бы вы, чтобы в случае компрометации карты без PIN-кода, без чека и без авторизации кто-то формировал транзакции за Вас и деньги списывались с вашего основного счета? Сколько потом уйдет времени и сил на проверку операций по Вашему карточному счету, если все будет "в одной куче" на одном носителе?

Поэтому для минимизации рисков и для получения более качественных сервисов, выбирайте специализированные инструменты, "заточенные" под конкретный тип операций. Диверсифицируйте риски. Используйте чиповые карты, сервисы информирования о совершенных операциях, технологию одноразовых паролей или смарт-ключи для входа в интернет-банк, регулярно обновляйте антивирусную защиту. Обязательно периодически отслеживайте состояние своего счета - получайте выписку по счету, Вы же пересчитываете содержимое своего бумажника. Если вы обнаружили операцию, которую не совершали - обращайтесь в свой банк, у него есть все инструменты, чтобы вернуть Вам деньги.

Михаил Юрьев, дизайнер, г.Москва: Сейчас во многих городах, не только в Москве и Петербурге, для расчетов в транспорте используются карты с бесконтактным чипом. Можно ли использовать эту технологию для других расчетов, например, в торговле? Насколько безопасны бесконтактные технологии?

Андрей Надточий: Действительно, бесконтактные технологии для безналичных расчетов на транспорте сейчас используются достаточно широко. Транспортные карты, с бесконтактными чипами действуют сегодня более чем в двух десятках российских городов. Причем, они сильно отличаются друг от друга по функционалу, поскольку чип позволяет реализовывать разные схемы обслуживания и записывать на карту, кроме транспортного, и другие приложения.

На бесконтактном чипе можно создавать единый электронный проездной на все виды транспорта, безлимитные проездные, использовать специальные тарифы, настраиваемые в зависимости от вида транспорта, конкретного маршрута, типа транспортной карты, дня недели и времени суток. Технологии позволяют учитывать при расчете стоимости проезда маршрутные зоны и скидки.

В российской транспортной отрасли это все уже действует, но, на самом деле, сфера применения бесконтактных технологий гораздо шире. Это, в первую очередь, рынок микроплатежей. Чем он характеризуется? Тремя основными факторами: массовость, небольшая сумма отдельного чека и необходимость быстрого обслуживания. Про один сегмент этого рынка мы уже сказали ? это расчеты на транспорте. Но есть и другие, где бесконтактные технологии не просто уместны, но, на мой взгляд, необходимы. Это рестораны быстрого питания, ритейл нефтепродуктов, аптечные сети, магазины формата "у дома", кампусные объекты - студенческие городки, вузы и школы, гостиницы, пансионаты, торгово-развлекательные центры.

Микроплатежи и платежи на мелкие суммы - сегмент, где исторически доминируют наличные деньги. Для массовых микроплатежей "классические" карты непригодны: медленное обслуживание карт и быстрый износ оборудования из-за повышенного количества операций делали практически любые проекты по организации такого сервиса нежизнеспособными. Да и в глазах конечного потребителя "классические" карты с их пин-кодами, подписанием чеков, авторизацией никоим образом не ассоциируются с инструментом для быстрых и мелких расчетов.

Микропроцессорные, и в частности бесконтактные, карты позволяют решить все основные проблемы и организовать систему повседневных быстрых и удобных расчетов. Некоторым чиповым картам не страшны сбои связи, поскольку они являются предавторизованными и не требуют соединения с центром обработки данных в режиме реального времени, что дает возможность снизить стоимость транзакции и повысить скорость обслуживания в торговых точках до 4-5 секунд.

Микропроцессоры нового позволяют совмещать на одной карте контактный и бесконтактный интерфейс, поэтому набор приложений ограничивается только объемом памяти карточки. На чипе могут размещаться товарные или денежные кошельки, бонусные схемы, идентификационные и другие приложения. Чиповые карты отличает максимальная защищенность данных, отсутствие необходимости предъявлять удостоверение личности и подписывать чеки в торговых точках при расчете.